중소기업 전세대출로 1.2% 금리로 대출을 받아 신혼집을 전세로 구했고 ,4년간 살았습니다. 그 후 아이가 생기면서 매매로 조금 더 넓은 집으로 이사가고자 알아보던 중 마땅한 집을 찾아 디딤돌 대출 생애최초로 2.3% 금리로 집값의 80% 대출 받아 집을 매매했습니다. 중소기업전세대출에서 디딤돌대출로 전환하여 매매하는 방법을 상세하게 알려드립니다.
중소기업전세대출에서 디딤돌대출로 내 집 마련하기: 절차와 조건 총정리
1. 서론
집값이 계속 오르는 상황에서 무주택 청년과 신혼부부들은 주거 비용 부담이 큽니다. 이에 정부에서는 중소기업 전세대출과 디딤돌대출 같은 정책 대출을 지원하여 내 집 마련을 돕고 있습니다. 제가 직접 겪은 과정을 토대로 중소기업 전세대출에서 디딤돌대출로 전환하는 과정과 조건을 정리하겠습니다.
2. 중소기업 전세대출이란?
중소기업 전세대출 조건
- 대상: 중소기업 및 중견기업 재직자 , 중소기업진흥공단 ,신용보증기금 및 기술보증기금의 청년 창업 지원을 받고 있는 자
- 소득 요건: 부부합산 연소득 5천만 원 이하 (외벌이 3,500만 원 이하)
- 무주택자 요건: 세대주 또는 예비 세대주
- 전세 보증금 한도: 수도권 3억 원, 지방 2억 원 이하
- 대출 한도: 최대 1억 원
- 대출 금리: 연 1.2~2.1% 수준
- 대출 기간: 최초 2년 + 4회 연장 가능 (최대 10년)
- 중도상환수수료 : 없음
위와 같은 조건으로 대출이 가능하며 , 부부가 아니더라도 중소기업 근무자는 전세대출이 가능합니다. 최대 10년까지 사용할 수 있다고 했지만 , 제가 대출 받았던 은행은 4년 사용 했을때 더 이상 중소기업 전세대출은 불가하고 다른 대출로 전환해야 한다고 했습니다. 그래서 저는 전세를 한번만 연장하고 매매로 집을 알아봤습니다. 최대 10년이 되는곳도 있고 아닌곳도 있으니 은행을 잘 알아보시고 선택하시면 됩니다.
3. 디딤돌대출이란?
디딤돌대출 조건
- 대상: 무주택 세대주
- 소득 요건: 부부합산 연소득 6천만 원 이하 (신혼부부 7천만 원 이하)
- 대출 금리: 연 1.85~2.40%
- 대출 한도: 최대 2.5억 원 (LTV, DTI에 따라 다름)
- 대출 기간: 10~30년 (고정금리 또는 혼합금리 선택 가능)
- 주택 가격 기준: 5억 원 이하 주택 구매 가능
- 상환방식 : 원리금 균등 상환 , 체증식 상환
디딤돌 대출이 가능한 신혼부부는 매매를 하여 내집 마련하는것도 좋은 방법이라고 생각합니다. 소득 구간에 따라 , 자녀 수에 따라 , 청약통장 가입 기간 등에 따라 금리가 점점 내려갑니다. 저는 생애최초+신혼부부+자녀1+청약통장 가입 기간으로 고정금리 2.3%로 주택가격의 80%를 대출 받을 수 있었습니다.
4. 중소기업 전세대출에서 디딤돌대출로 전환하는 방법
단계별 절차
- 중소기업 전세대출 사용 중 내 집 마련 계획 및 주택도시기금 대출 가능 여부 확인
- 현재 거주 중인 전세 계약 만료 시점을 고려해 집을 구매할 계획을 세웁니다. 중요한 점은 중소기업전세자금 대출을 받은 은행에 전액 상환을 해야 디딤돌 대출이 실행됩니다. 중소기업전세대출을 받은 은행에서 디딤돌 대출을 실행하지 않아도 됩니다. 다른 은행으로 상담을 받아도 됩니다. 중요한 점은 중소기업전세대출을 상환한것이 전산상으로 확인이 돼야 디딤돌 대출이 실행됩니다.
- 주택도시기금 사이트에 들어가서 디딤돌대출이 가능한지 , 소득과 대출 정보를 입력하고, 구매하고자 하는 주택의 정보를 작성하면 대출이 얼마나오고 금리는 얼마인지가 나옵니다. 대략적인것이고, 자세한 내역은 은행에 직접 방문해야 확인할 수 있습니다.
- 디딤돌대출 사전 심사 신청
- 한국주택금융공사 또는 은행을 통해 디딤돌대출 사전 심사를 진행합니다. 위에 앞서 말씀 드렸듯이 주택도시기금 사이트에서 확인이 가능합니다. 모바일 접속 말고, PC 접속으로 들어가시면 됩니다.
- 구매할 집 계약 진행
- **디딤돌대출 대상이 되는 주택을 찾고 계약을 진행합니다. 계약금은 보통 5%~10%입니다. 계약서를 가지고 은행에 필요 서류를 지참하여 상담을 진행하면 됩니다.
- 상담을 하다보면 중소기업 전세대출이 있는 내역을 은행 직원분이 알고 있습니다. 이 부분에 대해서는 이삿날이 같다면 예를들어 오전 10시에 중소기업 전세자금 대출을 상환하고, 디딤돌 매매 대출을 11시에 실행해달라고 요청하면 됩니다. 그러면 공인중개사 사무실에 은행에서 연계해준 법무법인 직원분이 오셔서 거래가 잘 되는지 확인하고 대출이 실행됩니다.
- 전세 계약 종료 및 대출 상환 준비
- 전세 계약이 끝나기 전에 집 매매 계약을 체결하고, 중소기업 전세대출을 상환할 준비를 합니다.
- 일반적으로 전세보증금을 돌려받아 상환하지만, 부족할 경우 추가 자금 조달 방법(청약통장, 부모님 지원 등)을 고려해야 합니다. 시기가 딱 떨어지면 좋겠지만 , 매매한 아파트 잔금일과 전세 만기일이 다르다면 우선 부모님이나 지인 등 다른 카드대출등으로 전세 대출을 상환해야 합니다. 그리고 리모델링 계획이 있다면 포장 보관이사를 진행해야 합니다.
- 디딤돌대출 실행 및 주택 구입
- 디딤돌대출 승인 후 대출 실행 → 주택 구입 → 소유권 이전 등기를 완료합니다. 이부분은 앞서 말씀드린 은행에서 연계해준 법무법인에게 직접 요청하거나 , 직접 알아보거나 , 공인중개사 사무실에서 소개해준 분께 맡기면 됩니다.
- 이후 중소기업 전세대출을 상환하고, 새롭게 주택 담보 대출을 이용하게 됩니다.
5. 중소기업 전세대출에서 디딤돌대출 전환 시 주의할 점
- 신용등급 유지: 대출 심사 시 신용점수가 중요하므로 연체나 신용카드 한도를 초과하지 않도록 관리해야 합니다.
- 소득 조건 충족: 대출 신청 시점에 부부합산 소득이 기준을 초과하지 않도록 조정이 필요할 수 있습니다.
- 계약 시기 조정: 전세 만료와 주택 매매 시점을 적절히 조정해야 이사비용 등의 추가 부담을 줄일 수 있습니다.
- LTV·DTI 확인: 디딤돌대출 한도는 주택담보인정비율(LTV)과 총부채상환비율(DTI)에 영향을 받으므로 미리 은행과 상담해야 합니다.
6. 결론
중소기업 전세대출을 활용해 저렴한 금리로 전세를 유지하면서, 이후 디딤돌대출을 통해 내 집 마련을 계획하는 것은 매우 현실적인 방법입니다. 두 가지 대출의 조건과 절차를 정확히 이해하고 활용하면 부담을 최소화하면서 안정적인 내 집 마련이 가능합니다.
7.중소기업 전세대출에서 디딤돌 대출로 매매하며 알게된 사실
- 만약 생애최초, 즉 첫 집을 구매하는거라면 취득세를 감면해줍니다. 취득세가 생각보다 큽니다. 집가격의 1%와 지방교육세로 0.1%를 납부해야 하는데 4억집이라면 440만원을 지출해야합니다. 그러나 생애최초 취득세 감면은 200만원을 감면해줍니다.
- 저는 현금이 어느정도 있었기 때문에 중소기업전세대출을 디딤돌 대출 실행 1주일전에 미리 상환했습니다. 그러나 시기가 맞지 않는 다면 미리 자금을 확보하고 계획을 세워야 합니다.
- 전세기간이 한달정도 남은 상태에서 저의 돈으로 전세대출금을 상환한것이고 집주인에게는 계약기간이 남아있기때문에 전세금은 돌려 받지 못한 상황이었습니다. 혹시나 매매한 집으로 전입신고를 하면 전세금을 돌려받지 못할 상황이 있을거라 생각했습니다. 디딤돌 대출의 경우 한달안에 전입신고를 해야 합니다. 하지만 은행에 위와 같은 상황을 설명하면 전입신고를 3달까지 미룰수 있습니다. 단 , 집주인과의 문자내역이나 내용증명을 첨부해야 처리가 가능합니다.
더 궁금한 사항이 있으시면 연락 부탁 드립니다. 감사합니다.